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Las mejores compañías de seguros de vida
La mayoría de los seguros cubren los elementos materiales de nuestras vidas. Pero cuando se trata de seguros de vida, no pueden hacerse apuestas, sino tener certeza de tomar la mejor decisión. El seguro de vida es algo más que mitigar la molestia de daños materiales a un hogar o automóvil. Se trata de cuidar a la familia y los seres queridos en caso de lo impensable. Por lo tanto, es importante que hagas tu tarea para asegurar que estás obteniendo la mejor cobertura al precio correcto.
Las 4 mejores compañías de seguros de vida
Compara todas nuestras mejores opciones de seguro de vida combinadas con el mejor servicio, cobertura o beneficio.
- State Farm — Mejor seguro de vida a plazo
- Northwestern Mutual — Mejor seguro de por vida
- New York Life — Mejor seguro de vida para mayores
- TIAA Life — Mejor seguro de vida barato
Las mejores compañías de seguros de vida: En resumen
Una vez compares y tengas en mente algunas compañías para la cobertura de tu póliza, échale un vistazo a los datos cualitativos recientes que hemos redondeado para ti:
Por qué lo elegimos
Variedad de planes de vida a plazo
A diferencia de la mayoría de las compañías, que tienen una o dos opciones de seguro de vida a plazo, State Farm ofrece cuatro planes diferentes para ayudar a los clientes a ajustar su cobertura a sus objetivos financieros.
- Plazo selecto es una cobertura de plazo asequible que dura desde 10, 20 hasta 30 años.
- El seguro de devolución de primas es más costoso, pero permite recuperar las primas pagadas si sobrevives más allá del plazo de la póliza.
- El seguro de vida al plazo de la hipoteca dura 15 o 30 años. Disminuye la cobertura (y el costo) a medida que tu hipoteca se paga con el tiempo.
- Instant Answer Term Insurance brinda hasta $50,000 de cobertura para quienes no desean someterse a un examen médico.
Generosas oportunidades de extensión
Tus necesidades de cobertura pueden cambiar en cualquier momento, como por ejemplo si alguna vez necesitas obtener una segunda hipoteca o brindarle atención a largo plazo a un familiar. Esto significa que es importante buscar un seguro temporal que pueda extenderse de ser necesario. State Farm tiene algunos de los subsidios más benévolos en ese departamento.
Esta compañía te permite renovar la cobertura a un término de hasta los 95 años convertirla en una póliza permanente hasta los 75 años, sin tener que realizarte un examen médico. En comparación, muchas empresas requieren un segundo examen de salud, lo que significa que los precios podrían subir drásticamente. Algunas compañías, como New York Life, incluso requieren que compres un corredor adicional para los privilegios de conversión. State Farm ofrece la opción sin costo adicional.
El mejor servicio al cliente de su clase
En 2018, State Farm cumplió su quinto año consecutivo como la compañía mejor clasificada de JD Power en satisfacción del cliente. La encuesta de JD Power (que encuestó a más de 5,000 clientes de seguros de vida) mide la satisfacción con las opciones de pólizas, facturación y estados de cuenta y la calidad del servicio, y State Farm obtuvo las mejores calificaciones en todas las categorías. Estamos seguros de que será fácil trabajar con State Farm y no complicará el proceso de reclamaciones ni agregará estrés durante un momento difícil.
Buenos recursos para clientes
El seguro de vida es bastante complejo, por lo que apreciamos que State Farm haya tomado medidas para simplificar el proceso de compra. En primer lugar, ofrece cotizaciones para seguros de vida a término en línea. No todos los proveedores lo hacen, y es muy conveniente cuando se comparan las compras.
Tener un seguro de vida es bastante complejo, por lo que apreciamos que State Farm haya tomado medidas para simplificar el proceso de compra. En primer lugar, ofrece cotizaciones para seguros de vida a término en línea. No todos los proveedores lo hacen, y es muy conveniente cuando se comparan las compras.
State Farm es también uno de los pocos proveedores que permite presentar reclamaciones en línea y provee una lista de información que deberá tener previo a comenzar el proceso. La mayoría de las empresas no son directas en torno al tema de las reclamaciones y la información que brindan para completar el proceso suele ser escasa, por lo que el enfoque directo de State Farm es refrescante.
Puntos a considerar
Longitudes de término rígidas
State Farm solo ofrece plazos de 10, 20 y 30 años (a menos que optes por un seguro hipotecario de 15 años). Esto quizás no es lo mejor para las personas con necesidades de término muy específicas: por ejemplo, alguien que solo quiere cobertura por 12 años, hasta que su hijo se mude. Si prefieres un término más personalizado, te sugerimos que revises New York Life, que permite a los clientes elegir un plazo entre 10 y 20 años.
Probablemente no sea la opción más barata
En nuestra información en inglés de Best Cheap Life Insurance, State Farm citó primas ligeramente más altas que otras compañías que probamos, incluidas TIAA Life, Amica, Transamerica y New York Life.
Por supuesto, las comparaciones de primas deben tomarse con un grano de sal. Las cotizaciones de seguros de vida varían mucho entre diferentes personas, por lo que State Farm puede terminar siendo la opción correcta para ti. Intenta obtener cotizaciones de diferentes compañías para ver cómo se combinan las opciones de cobertura y precios que proveen.
Otras compañías de seguros de vida a largo plazo para considerar
Más selecciones principales de nuestra revisión del mejor seguro de vida a término
- TIAA Life – Pólizas fácilmente convertibles
- New York Life – Términos más flexibles
Por qué lo elegimos
Diversos “riders” de pólizas
Mientras que los “riders” son importantes para cualquier póliza de seguro de vida – y todas nuestras mejores opciones ofrecen una buena selección de los mismos – son especialmente importantes para el seguro de vida entera. Dado que tu póliza estará contigo a largo plazo, esta debería poder adaptarse a todos los cambios de tu vida. Esa es una razón importante por la que recomendamos Northwestern Mutual para un seguro permanente.
Northwestern Mutual tiene una de las mejores selecciones de cobertura que hemos visto, con 15 de los 16 “riders” populares que buscamos. Estos pueden extender la cobertura a los hijos o a un cónyuge, excusar las primas si queda discapacitado, liberar el beneficio por muerte antes de tiempo en caso de una enfermedad terminal, entre otros. Con Northwestern Mutual, podrás crear una póliza que proporciona un valor mucho mayor que solo un beneficio por muerte.
Punto de entrada flexible
En general, recomendamos el seguro de por vida para personas con activos más grandes, ya que las primas tienden a ser caras (unos pocos cientos de dólares al mes). Dicho esto, el seguro permanente aún debería ser accesible si así lo deseas; las empresas no deben prohibir la entrada con requisitos de cobertura altísimos.
La cobertura de toda la vida de Northwestern Mutual comienza en solo $25,000. En comparación, algunas compañías establecen sus mínimos en $100,000 o más. Si estás interesado en seguro de por vida, pero no estás listo para comprar una póliza grande, Northwestern Mutual hace que sea más fácil comenzar con un beneficio de tamaño razonable.
Calificaciones de clientes por encima del promedio
Northwestern Mutual obtuvo cuatro de cinco por servicio al cliente en la encuesta de JD Power del 2018. También se califica positivamente en todos los ámbitos, desde la interacción con el cliente hasta las opciones de pólizas y la facturación. Eso significa que puedes contar con representantes que te ayudarán durante el proceso, pagos cómodos y un procesamiento de reclamos eficiente. Además, en caso de que necesites utilizar cualquier cláusula adicional durante el transcurso del período (enfermedad crítica, discapacidad, etc.), NWM hace que el acceso a esos beneficios sea fácil e imperceptible.
Fuerte rendimiento de dividendos
Uno de los mayores beneficios de una póliza de por vida es su valor en efectivo, y los dividendos anuales son una excelente manera de reforzar esa cuenta de efectivo. Los dividendos nunca están garantizados; dependen del rendimiento de una empresa, el tamaño de la póliza que tengas y otros factores. Pero la mejor apuesta es elegir un proveedor con un sólido historial de dividendos, y Northwestern Mutual es uno de los pioneros en esa área.
Northwestern Mutual (que ha existido desde la década de 1800) pagó $5.3 billones en dividendos a sus asegurados en 2018 y espera pagar $5.6 billones en 2019, lo que lo convierte en el mayor pago en la historia de la compañía. Eso lo convierte en una de las compañías de seguros de vida que más pagan dividendos en el mercado y una opción bastante segura para obtener una bonificación anual en tu seguro de vida total.
Puntos a considerar
Recursos en línea mediocres
El sitio web de Northwestern Mutual es notablemente escaso. Ofrece detalles muy básicos sobre los tipos de seguro que ofrecen. Todos los anuncios dentro de la página dirigen a “dar el siguiente paso” y comunicarse con un agente si deseas obtener más información.
Aunque tendrás que hablar con un agente para registrarte, preferimos a las compañías que proveen información sobre pólizas a los compradores antes para que exploren las posibilidades por su cuenta. De esta manera tienes los medios para comparar precios, sin que un agente realice la venta. Muchas compañías proporcionan centros de aprendizaje integrales o recursos de preguntas frecuentes para capacitar a los compradores; en este sentido, Northwestern Mutual queda muy detrás de la manada.
No tiene “rider” de seguro a plazo fijo para niños
Un corredor popular no ofrecido por Northwestern Mutual es “Child Term”, una opción que permite extender la cobertura al hijo o a los hijos por una pequeña tarifa adicional. Si esa opción es importante para ti, te recomendamos que consultes las pólizas de New York Life o State Farm, las cuales sí tienen este “rider”.
Otras compañías de seguros de por vida buenas para considerar
Todas las mejores selecciones de nuestra revisión del mejor seguro de vida entera
- MassMutual – Mejor desempeño de dividendos recientes
- Guardian Life – Mayor cantidad de modelos de pago
Por qué lo elegimos
Rango de beneficios de muerte
El seguro de Vida Universal Garantizado (GUL, por sus siglas en inglés) de New York Life es una excelente opción para las personas mayores. Los beneficios por fallecimiento son flexibles, con pólizas que comienzan en solo $25,000, pero que alcanzan los límites de retención de la compañía (lee: ).
Esto es importante para las personas mayores, cuyas necesidades de póliza pueden variar y ofrecer desde pólizas muy pequeñas, por ejemplo, unos pocos miles de dólares para cubrir los gastos funerarios, hasta extremadamente grandes, por ejemplo, alguien que quiera usar el seguro de vida para la herencia. Independientemente de los requisitos de cobertura, es probable que New York Life ofrezca un beneficio que se ajuste a lo que buscas.
Límites de edad generosos
Los adultos mayores pueden optar por un seguro de vida cuando estén listos, ya sea a los 65 años o a los 85 años. Es por eso que estamos tan impresionados con la generosa tolerancia de edad de emisión de New York Life. La compañía emitirá GUL hasta los 85 años con o sin un examen médico.
Ese calificador de “no examen” es importante, especialmente cuando se trata de personas mayores. Para alguien con un problema de salud preexistente, un examen podría significar un seguro mucho más caro o incluso (en casos extremos) que se le niegue la cobertura. New York Life es una de las pocas compañías que emitirá una nueva póliza sin un examen tan tarde en la vida.
Opción de seguro de supervivencia
New York Life también ofrece una opción de Sobrevivencia de Vida Universal (y es una de las dos únicas principales compañías GUL que lo hace), junto con Lincoln Financial). Esta opción ofrece los mismos planes de pago flexibles y el beneficio de muerte garantizado de GUL, pero con una gran diferencia: SUL extiende esa cobertura a dos personas y solo paga después del fallecimiento del segundo cónyuge.
SUL garantiza que los fondos se pueden usar para cubrir las obligaciones pendientes, así como los impuestos sobre cualquier activo que el primer cónyuge pueda haber pasado al segundo. El SUL de New York Life es una buena opción para dos cónyuges que desean una cobertura conjunta considerable sin tener que pagar dos pólizas completas. Los beneficios por fallecimiento comienzan en $250,000 y pueden llegar hasta los límites de retención de la compañía.
Puntos a considerar
Recursos para el cliente promedios
Aunque defendemos la calidad de los productos de seguros de New York Life, estamos menos impresionados por los recursos que brindan a los clientes. No existe una herramienta de cotización en línea que facilite la comparación de precios y, a diferencia de algunas compañías (The Globe, por ejemplo), New York Life aún no ha desarrollado una aplicación móvil para que la administración de pólizas sea más conveniente para sus clientes. La mayoría de las decisiones o cambios se deben tomar hablando por teléfono con un representante de New York Life.
Sección de aprendizaje deficiente
Para colmo, la sección de preguntas frecuentes en el sitio web de New York Life es bastante ineficiente. Las respuestas a las preguntas básicas (¿Cuánto dinero en mi póliza necesito? ¿Cómo obtengo una cotización?) simplemente indican que te comuniques con un agente directamente. Apreciamos cuando las empresas son más abiertas con la información en sus sitios web, permitiendo a los clientes comparar precios sin la presión de hablar con un vendedor. Si pretendes hacer la mayor parte de su comparación de seguros de vida comprando en línea, New York Life no es tan complaciente comparado con muchos otros proveedores.
Otras principales compañías de seguros de vida universales a considerar
Todas las mejores selecciones de nuestra revisión del principales compañías GUL
- Mutual of Omaha – Mejor servicio al cliente
- American National – Mejor rango de cobertura
- Banner Life – Planes de pago más flexibles
- Lincoln Financial – Mejor para grandes beneficios de muerte
Por qué lo elegimos
Seguro de vida a plazo asequible
En nuestra revisión del mejor seguro de vida barato (en inglés), solicitamos cotizaciones para una variedad de perfiles: hombres y mujeres, mayores y menores, fumadores y no fumadores. TIAA regresó con algunas de las cotizaciones más baratas para cada escenario, en comparación con State Farm, New York Life y Transamerica.
Por supuesto, no podemos garantizar que TIAA sea la opción más barata. Las cotizaciones son muy personales, por eso te recomendamos que compares algunos proveedores antes de tomar tu decisión final. Lo que podemos decir es que es probable que TIAA se encuentre entre los más asequibles y debería estar en tu lista cuando compares un seguro de vida barato.
Oportunidades para conversión de pólizas
Por supuesto, el “mejor” seguro no se trata solo de primas asequibles. TIAA también ofrece una cobertura sólida. Estamos particularmente impresionados con la concesión de conversión de esta compañía: TIAA le permitirá cambiar de seguro de vida a término en cualquier punto durante la póliza original, sin realizar un segundo examen médico.
Esta póliza es extraordinariamente flexible. La mayoría de las compañías limitan el plazo para la conversión o cobran una tarifa adicional por el privilegio. Apreciamos la generosidad de TIAA ante la imprevisibilidad de la vida.
Fácil solicitud
La herramienta “Life Wizard” de TIAA hace que sea muy fácil determinar tus necesidades a la hora de escoger beneficios después de una muerte, obtener una cotización de seguro de vida, y solicitar cobertura en línea. Puedes realizar todo el proceso de principio a fin en solo unos minutos.
En comparación, muchas otras compañías importantes (como New York Life o Northwestern Mutual) solo proporcionan una cotización si llamas y hablas directamente con un agente. TIAA se destaca por permitir que los clientes vean y seleccionen los detalles de sus pólizas por su cuenta. Por supuesto, si prefiere que un agente lo ayude en el proceso, esa es también una opción con TIAA.
Puntos a considerar
Selección de “riders” limitada
TIAA tiene la lista más corta entre cualquiera de nuestras mejores elecciones: ocho “riders” populares, en comparación con 11 de State Farm o New York Life y 15 de Northwestern Mutual. En particular, TIAA carece de “riders” de muerte accidental, ingresos por discapacidad y atención a largo plazo. Nuestras otras mejores opciones ofrecen estos y algunos más.
Dicho esto, es importante recordar que muchos “ridrers” son más cruciales con una póliza permanente que con una póliza de vida a término. Si la cobertura está programada para caducar mientras aún eres joven, es más probable que no tengas que acceder al beneficio por muerte antes de tiempo. Considera la longitud del término y los factores de riesgo personales al elegir un proveedor: tus propias necesidades determinarán si TIAA es la opción correcta para ti.
No tiene opción de por vida
Aunque la mayoría de los proveedores ofrecen ambos tipos de seguro de vida permanente – completo y universal – TIAA ofrece estrictamente pólizas de vida universal. El seguro de vida universal puede ser una buena opción si buscas una cobertura permanente a un costo menor; pero cualquier persona que busque beneficios para toda la vida, como un mayor valor en efectivo, tendrá que elegir una compañía diferente.
Otras compañías de seguros de vida baratos a considerar
Todas las mejores selecciones de nuestra revisión (en inglés) del Best Cheap Life Insurance
- State Farm – Mejor servicio al cliente
- Transamerica – Mejor rango de tamaños de pólizas
- New York Life – Longitudes de términos más flexibles
Cómo elegimos a las mejores compañías de seguros de vida
Accesibilidad
Antes de considerar las opciones de pólizas o el precio de cada una de ellas, debes buscar un proveedor que cubra lo que estás buscando. Como paso preliminar para elegir entre las compañías, eliminamos de nuestra lista inicial de proveedores cualquier compañía que limite su base de clientes.
Eso significa que descartamos proveedores que solo escriben pólizas grupales patrocinadas por el empleador (como MetLife) y aquellos con requisitos especiales de elegibilidad (como USAA). También nos aseguramos de que cada compañía escriba pólizas en al menos 40 estados, para que no tengas problemas para encontrar cobertura en tu área.
Fortaleza financiera
La seguridad financiera es la base de los seguros. Después de todo, un proveedor es tan bueno como su capacidad para pagar una reclamación, cuando es necesario. Afortunadamente, hay una serie de agencias independientes que realizan el trabajo de evaluar la salud financiera de los aseguradores por ti.
Verificamos las tres agencias de calificación más prominentes para asegurarnos que nuestras cuatro selecciones principales tuvieran un respaldo financiero confiable. Estos proveedores obtuvieron calificaciones “Superiores” de AM Best, que se enfoca únicamente en seguros, así como las calificaciones más altas tanto de S&P Global como de Moody’s. Garantizando que cada uno tiene los fondos disponibles para pagar beneficios por fallecimiento, si llegara a eso.
Opciones de cobertura
Después de examinar a cada compañía por disponibilidad y fortaleza financiera, llegó el momento de profundizar en los detalles de la cobertura. Buscamos proveedores con opciones adicionales o “riders”. Cuando se incluyen en el seguro, estos pueden reforzar tu cobertura contra circunstancias imprevistas como muerte accidental o discapacidad. Algunos incluso hacen que todo o parte del beneficio por muerte esté disponible durante tu vida en caso de una enfermedad grave, esto se denomina un “beneficio en vida” y puede ayudar a aliviar la carga financiera de los costos médicos a largo plazo.
Los “riders” más importantes para ti dependen del tipo de póliza que estés considerando. Por ejemplo: la cobertura de atención a largo plazo puede ser una opción importante para el seguro de vida, pero puede que no tenga sentido para una póliza a plazo que caducará mientras seas joven. Teniendo esto en cuenta, favorecimos a los proveedores con una amplia gama de “riders” para satisfacer diferentes necesidades.
